財富自由有可能嗎？學會這4大步驟，人人都能提早退休、財富自由

什麼是財富自由？和財務自由不同嗎？怎樣算財富自由？

財富自由是許多人嚮往的目標，但有不少人對它只有模糊的想像，並不清楚其實際的定義。接下來，我們將帶你了解財富自由的涵義，說明它與財務自由的差異，並解析達成財富自由的 5 大階段，包括財務安全、財務獨立與財務富足等，幫助你邁向真正的財富自由！

（一）財富自由的意思是什麼？

財富自由（Financial Freedom）是指一個人的生活不用再仰賴需要持續投入大量精力、勞力與時間的主動收入，只要靠總資產或穩定的被動收入，便能滿足從現階段、退休到晚年的所有財務需求。

簡單來說，就是即使沒有任何的工作和薪水，你這輩子的錢也已經很夠用了。

絕大多數人工作都是為了賺錢，當你成功實現財富自由時，便可以脫離這個枷鎖，讓自己擁有更多生活主導權，不僅能追求內心真正熱愛的興趣或目標，也能選擇提早退休，享受生活。

（二）財富自由、財務自由差異為何？

除了「財富自由」之外，你可能也曾看過「財務自由」這個名詞。由於 2 者在字面上非常相近，因此經常會被投資理財相關的文章混用。

事實上，「財務自由」更接近「財務獨立（Financial Independence）」的概念，它是邁向財富自由過程中的其中一個階段，當你的被動收入足以支撐每個月的生活開銷時，便可稱為達到財務自由。

而「財富自由」的範圍則更為廣泛，它不只關乎生活能否被動維持，更著重於人生選擇的自主性。是否能徹底擺脫財務焦慮，隨心所欲地安排工作、生活和夢想，是衡量自己有沒有達成財富自由的重要基準。

近年來，FIRE 運動（Financial Independence，Retire Early）在歐美國家相當盛行，其主張為透過有計畫的生活方式，來幫助自己財務獨立、提早退休，若進一步深究其意涵，它與財富自由仍存在些微的差異：

• 財務自由：被動收入能夠負擔每月花費，只要簡單生活、不奢侈度日，也可以提早退休，這是財務自由。

• 財富自由：你可以追求更豐富、享受的生活，擁有更多選擇權，不用擔心金錢會輕易耗盡，這是財富自由。

（三）怎樣算財富自由？認識財富自由 5 階段

延續以上說明，如果把財務自由（財務獨立）視為財富自由的一個階段，那麼從「月光族」、「零存款」到「財富自由」的狀態，究竟可分成幾個階段呢？以下整理了 5 階段分類，不妨來確認看看自己目前所處的位置在哪裡！

1. 財務依賴

◾特徵：收入僅夠支付日常開銷，生活吃緊，有時會入不敷出。

◾表現：

• 每個月的薪水發下來，扣除房租、水電、伙食費後幾乎所剩無幾。
• 即使只是偶爾想買新衣服或去旅行，也必須先算好戶頭到月底是否還有餘額。
• 靠信用卡或借貸應急的頻率比一般人高。

2. 財務穩定

◾特徵：收支平衡，不至於入不敷出，但手頭上沒什麼可運用的資金。

◾表現：

• 每個月都能準時繳房租與各種帳單，經濟狀況趨向穩定。
• 雖然能偶爾享受一次奢侈消費，不過仍需精打細算。
• 有一定的存款，可以小額投資，但不足以應對突發狀況，例如緊急的車輛維修費或醫療費。

3. 財務安全

◾特徵：收入大於支出，有更多餘裕規劃理財和投資。

◾表現：

• 每個月都會有固定的儲蓄、投資，開始漸漸建立穩定的被動收入。
• 存款能夠負擔保險、健康檢查、出國旅遊、購買精品等較大筆的花費，但消費頻率還是不能太高。
• 有一筆緊急預備金（Emergency Fund），就算遇到突發狀況也不會太慌張。

4. 財務獨立（財務自由）

◾特徵：被動收入等於或超過日常開銷。

◾表現：

• 薪水不再是必要，可以考慮降低工作頻率、半退休或提早退休。
• 旅行、進修、興趣或投資都不會輕易影響生活品質，只要不過度奢侈，長期維持好幾年也不是問題。

5. 財務富足（財富自由）

◾特徵：總資產與被動收入可滿足人生各階段的財務需求。

◾表現：

• 財富富足的人可以選擇更高品質的生活，無須擔心開銷限制。
• 不管是投入新事業、房地產或大型投資項目都能更隨心所欲，擁有絕對的生活主導權。

財富自由要多少錢才夠？4 步驟教你計算資金、達成財富自由！

不論前面討論了多少「財富自由」的定義，如果沒有付諸行動，一切都只是紙上談兵而已。究竟財富自由該怎麼做呢？接下來，我們將透過 4 個步驟，包括計算應備退休金、分配每月支出比例、增加被動收入，以及運用 4% 法則規劃退休生活，一步步引導你實踐財富自由。

財富自由步驟 1：計算應準備多少退休金

邁向財富自由的第一步，首先應該釐清自己未來可能需要多少退休金。這個金額攸關你是否能在退休後過上安心、自在的生活，讓自己的餘生都不用再為錢煩惱，因此必須綜合評估以下 3 個關鍵要素：

1. 預計退休年齡：台灣現今的自請退休年齡，主要是依照《勞基法》的規定，且會因年資不同而有所差異。你可以先推估自己的退休年齡、考量是否要提早退休，再計算從現在起到退休前，還有多少年可以累積退休金。
2. 預期可能壽命：雖然人們無法預先知道自己會活到幾歲，不過，你可以參考現在的國人平均壽命（或家族平均壽命），將其數值減去你預計退休的年齡，如此便能大致掌握退休後需要準備多少年的生活費（即「預計退休生活年數」）。
3. 退休後月開銷：根據你目前的平均月開銷，以及維持未來生活品質所需的費用，包含日常支出、娛樂、旅遊、投資、醫療保健等，綜合評估退休後每個月大概要花多少錢。

評估完成後，再利用下方公式計算自己必須準備多少退休金：

• 退休金計算公式：預計退休生活年數 ×（預估退休後月開銷 × 12 個月）＝預計退休生活年數 × 預估退休後年開銷。

👉計算範例：

陳先生今年 40 歲，他目前的平均月開銷為 4 萬元，並且計劃要在 60 歲時退休。參考家族平均壽命後，他預估自己可能會活到 85 歲左右，因此至少要準備 25 年的生活費，經過計算，可得知其退休金需求為 1,200 萬元。

• 預計退休生活年數：85 歲－60 歲＝25 年
• 預估退休後年開銷：4 萬元 × 12 個月＝48 萬元
• 預估總退休金：25 年 × 48 萬元＝1,200 萬元

也就是說，陳先生至少要備足 1,200 萬元的退休金，才有機會在退休後維持和現在相同的生活品質。

財富自由步驟 2：分配每月支出比例

計算出財富自由所需的退休金後，接下來就能著手進行理財規劃了！建議可以先從分配支出開始，參考「631」、「532」或「333」等常見的支出分配方法，將目前的每月收入配置到生活開銷、儲蓄、投資及保險等各種項目當中，並視個人狀況彈性調整。

學會如何分配金錢，把每個月的支出比例算清楚，才能有效控管花費，幫助自己節流。

財富自由步驟 3：增加被動收入

想達成財富自由，除了靠「節流」以外，「開源」的重要性同樣不容小覷。

開源的方法有很多，包括兼職、經營副業與建立被動收入等。一般而言，建立被動收入通常是最有效益的方式，因為它只需要在初期投入資金和時間，就能持續產生收益，例如 P2P 投資、股票或 ETF，而不像兼職或副業，必須不斷耗費大量的心力及勞力，才能幫助自己增加收入。

財富自由步驟 4：運用 4% 法則規劃退休生活

最後，請你運用 4% 法則（Four Percent Rule）來規劃退休後的生活。

所謂 4% 法則，是由美國財務顧問專家威廉．班根（William P. Bengen）於 1994 年提出的一項經驗法則，它的意思是指在使用退休金帳戶時，應控制自己每年最多只提領 4% 作為生活費，如此一來，你的資金至少足夠支撐 25 年的退休生活。

當然，如果你的財富已經達到了取之不盡、用之不竭的程度，也未必要按照 4% 法則，這個法則的主要目的是為了讓你的資產管理擁有更多保障。

📌【補充】4% 財富自由公式

4% 法則不僅可以規劃你的退休金怎麼用，還能反推你需要準備多少退休金！只要把「預估退休後年開銷 ÷ 4%」，便能計算出預估總退休金是多少。

以步驟 1 中的陳先生為例，他的預估退休後年開銷是 48 萬元，將 48 萬除以 4%，可得出 1,200 萬元，這和退休金計算公式算出來的結果是一樣的。

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一定要有被動收入才能財富自由嗎？為你解惑財富自由常見問題

看完前文，是不是讓你更了解財富自由的概念了呢？最後，我們將為你解答財富自由的常見問題，包含單靠主動收入能否達成財富自由、實現財富自由阻礙有哪些，以及哪種被動收入最有機會達成財富自由，幫助你及時更新、調整自己的理財策略。

Q1：只靠主動收入能達成財富自由嗎？

單靠主動收入通常很難真正達成財富自由。因為一般工作的薪資額度和成長空間都有限，而每個人能投入的時間與精力也有極限，因此多數人仍需要將主動收入結合被動收入，才有機會實現財富自由。

Q2：實現財富自由阻礙有哪些？

實現財富自由的阻礙其實不少！通貨膨脹導致資產貶值、非預期的支出需求與退休金計算誤差（退休後的開銷、生活年數比預期多）等因素，都有可能使原先的財務計畫落空，因此，建議大家要提前做好風險管理，以降低未來的不確定性。

Q3：哪種穩定的被動收入有機會達成財富自由？

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